Les bases du rachat de crédit immobilier

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Vous avez contracté il y a quelques années un crédit immobilier dont le taux est supérieur au taux actuellement en vigueur. Il devient alors intéressant de renégocier votre crédit auprès de votre banque ou alors de procéder à un rachat de ce crédit par un organisme financier tiers. Ceci pouvant vous permettre de diminuer vos mensualités ou de réduire la durée de votre prêt.

En tenant compte du fait que la renégociation d’un crédit avec votre banque est une chose très difficile, il devient bien plus intéressant de procéder à un rachat de votre crédit immobilier.

Mais attention, ce rachat de crédit immobilier s’apparentant un remboursement anticipé du crédit au niveau de votre banque et à l’ouverture d’un nouveau crédit dans l’autre organisme financier, il faut donc que le gain de ce rachat soit supérieur aux frais engendrés par ces opérations.

Soit :

  • les pénalités du remboursement anticipé du crédit, équivalentes à 6 mois d'intérêts et au maximum à 3 % du capital restant dû, sauf bien entendu si vous avez négocié l’annulation de ces pénalités.
  • les frais de garantie en cas de changement de banque. Environ 2 % de l'encours, pour une hypothèque et environ 0,60 % pour la caution crédit logement.
  • les frais de dossier du nouveau crédit, à négocier.

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Pour que ce rachat de crédit immobilier soit profitable, il faut donc remplir certaines conditions :

Tout d’abord, l’intérêt principal de cette transaction est la baisse du taux. Mais que pour que la différence entre le taux de votre crédit et le taux du rachat soit profitable, il faut une différence d’au moins 1%.

Ensuite un rachat de crédit immobilier doit se faire sur des crédits « récents ». Le rachat de crédit immobilier doit se faire dans la première moitié du crédit pour pouvoir au moins rembourser les frais. Si vous avez déjà remboursé plus de la moitié du capital du crédit, le rachat de crédit immobilier ne sera pas intéressant.
Bien sûr, le frais associés au rachat de crédit immobilier, comme les frais de dossier ou les pénalités de remboursement anticipé, peuvent être intégré dans le nouveau crédit.

Les frais associés au rachat de crédit immobilier

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Dans le cadre du rachat de crédit immobilier, les frais sont composés, comme cité plus haut :

  • De la pénalité de remboursement anticipé du crédit, équivalent à 6 mois d'intérêts et au maximum à 3 % du capital restant dû. Sauf si vous avez négocié l’annulation de ces pénalités
  • Des frais de garantie si vous changé de banque. Soit environ 2 % de l'encours, pour une hypothèque et environ 0,60 % pour la caution crédit logement
  • Des frais de dossiers pour ce nouveau crédit. Frais à négocier bien sûr, ils varient entre la gratuité et 1% de la somme empruntée.

Dans le cadre de la négociation avec votre banque, les frais du rachat de crédit immobilier ne sont plus composés que de la pénalité de remboursement anticipé et des frais de dossiers.

 
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